據(jù)《第一財經(jīng)日報》記者不完全統(tǒng)計，目前已有新加坡淡馬錫、法國美興集團、國際金融公司、香港惠理集團、香港亞洲聯(lián)合財務(wù)、日本永旺集團、韓國亞富路等數(shù)十家外資企業(yè)在中國內(nèi)地設(shè)立小貸公司。

以日本第三大金融機構(gòu)三井住友金融集團旗下的全資子公司SMBC消費金融公司為例，2013年至今已在重慶、武漢、北京、深圳、天津、沈陽設(shè)立了6家普羅米斯小額貸款公司。

據(jù)一位外資小貸公司人士介紹，目前銀行的消費貸款和信用卡分期也涉足住房裝修、購置家電等耐用消費品、教育支出、保險、醫(yī)療、旅游等領(lǐng)域的個人綜合消費，而消費金融公司與小貸公司的消費貸款業(yè)務(wù)范圍稍窄一些。

 “與銀行的消費貸款業(yè)務(wù)相比，在消費金融公司與小貸公司辦理的手續(xù)更為簡潔，通常提供身份證、工資流水等基本信息就可以，但綜合借款利率也相比銀行略高一些?！痹撊耸糠Q。

香港亞洲聯(lián)合財務(wù)有限公司董事總經(jīng)理及行政總裁、亞聯(lián)財董事長張炳煌在接受《第一財經(jīng)日報》記者采訪時表示，當(dāng)內(nèi)地的小貸市場發(fā)展成熟后，消費金融在小貸行業(yè)業(yè)務(wù)總量中的占比將達(dá)到六至七成。

 “隨著金融體系的日漸完善和充分競爭，多層次的市場分工落定，小貸行業(yè)最終的落腳點在于消費金融。但要達(dá)到這樣一個相對成熟的狀態(tài)，內(nèi)地的小貸市場還需要大約十年的時間。”被稱為香港“個人信貸之父”的張炳煌如是判斷。

上述外資小貸公司人士表示，內(nèi)地市場環(huán)境與國外相距甚遠(yuǎn)，中國人的消費觀念趨于保守，人們還沒有發(fā)展到為了買個iPhone就找小貸公司或消費金融公司借錢。因此，這些年，著力于個人消費金融市場的外資小貸多少有些水土不服。

據(jù)他介紹，在日韓、中國香港，大家對于消費貸款都非常熟悉，基本不需要做營銷，再加上，征信系統(tǒng)比較完善，“用戶在網(wǎng)上輸入身份證號，我們就可以快速查出他的個人信息、負(fù)債情況等，基本十幾秒就可以決定是否借款、借多少?！?span lang="EN-US">

 “但在國內(nèi)，這種模式就行不通。一方面，我們需要大量的布局線下，人力、物力成本投入巨大。另一方面，因為征信體系不完善，風(fēng)控不能完全放在線上操作，也需要人?！鄙鲜鐾赓Y小貸公司人士表示。

而這一瓶頸更隨著公司業(yè)務(wù)規(guī)模的擴大日益加劇。

張炳煌告訴《第一財經(jīng)日報》記者，目前亞聯(lián)財在內(nèi)地有4500多名員工，其中三分之二都是一線業(yè)務(wù)人員，其主要任務(wù)就是去“掃街”找客戶。這樣一來，人力和營銷成本居高不下，占到公司收入的很大一部分。

據(jù)他介紹，消費貸款雖然利息和收益較高，但單筆額度小。為了一筆幾千、幾萬塊的貸款，小貸公司付出的前期成本并不比做中小企業(yè)或個體工商戶的貸款業(yè)務(wù)少。

 “進(jìn)入內(nèi)地市場三年以來，亞聯(lián)財每年的貸款余額都過百億，每年的增速都在40%、50%左右。但由于內(nèi)地的消費貸款市場剛剛起步，前端的營銷人員和貸款隊伍比較稀缺，而這些因素往往決定了業(yè)務(wù)規(guī)模的拓展和公司發(fā)展的速度?！睆埍透嬖V本報記者。